Djurslands Bank A/S
Torvet
Grenaa
CVR: 40 71 38 16
Årsrapporten for 1. januar - 31. december 2022
er godkendt af bestyrelsen og direktionen 8. februar 2023.
Årsrapport
2022
Indholdsfortegnelse
Selskabsoplysninger
Djurslands Bank A/S Torvet Grenaa
Regnr
CVRnr
LEIkode QITWQN
Telefon
Mail hovedkontoret@djurslandsbankdk
Hjemmeside djurslandsbankdk
Djurslands Bank i overblik ___________________________________________________
Ledelsesberetning
Finansielt overblik __________________________________________________________
Brev til aktionærerne _______________________________________________________
Forretningsmodel og strategi ________________________________________________
Regnskabsberetning _______________________________________________________
Risikoforhold og risikostyring _______________________________________________
Samfundsansvar ___________________________________________________________
ESG hoved og nøgletal
_____________________________________________________
Investor Relations _________________________________________________________
Fondsbørsmeddelelser udsendt i _______________________________________
Finanskalender _______________________________________________________
Selskabsledelse ____________________________________________________________
Påtegninger
Ledelsens påtegning _______________________________________________________
Den uafhængige revisors revisionspåtegning __________________________________
Årsregnskab
Resultat og totalindkomstopgørelse _________________________________________
Balance __________________________________________________________________
Egenkapitalopgørelse ______________________________________________________
Kapitalopgørelse ___________________________________________________________
Noteoversigt ______________________________________________________________
Noter ____________________________________________________________________
Ledelse og revision
Ledelse og revision _______________________________________________________
Bankens afdelinger ________________________________________________________
Bankdirektør
Lars Møller Kristensen
Djurslands Bank i overblik
Kunder
Djurslands Bank har privatkunder og erhvervskun
der Banken har derudover cirka foreninger som kunder
Medarbejdere
Djurslands Bank har medarbejdere pr december
Størsteparten har kundevendte funktioner i bankens filialer og
herudover har medarbejdere tilhørsforhold til stabsafdelin
ger på hovedsædet i Grenaa
Kunderelationer
Djurslands Bank har filialer som vi organisatorisk har
opdelt i to områder Område Djursland og Område Aarhus
Bankens lokale filialer er omdrejningspunktet for bankens
Aktive Kunderådgivning mens bankens mobilbank og netbank
er omdrejningspunktet for kundernes daglige bankforretninger
I er bankens rådgivningsfilialer blevet udbygget med
åbningen af en ny filial i Skanderborg og bankens mobilbank
blevet udbygget med en række nye digitale muligheder
Aktionærer
Djurslands Bank er ejet af aktionærer Vi afholder
hvert år bankens ordinære generalforsamling i marts måned
og i år bliver den afviklet marts i Grenaa alene med fokus
på vedtægternes og lovgivningens krav til generalforsamlingen
i en børsnoteret virksomhed Til gengæld giver vi bankens
aktionærer mulighed for at vælge imellem to mere folkelige
aktionærmøder i henholdsvis Aarhus og Grenaa hvor direktør
og formand fortæller om årets gang i banken og hvor banken
byder på middag og underholdning
Vi byder indenfor i Grenaa marts og i Aarhus marts
Kulturelle tilbud
Vi gør tingene lidt anderledes end andre pengeinstitutter Som
VærdiPluskunde får du ud over kontante fordele også tilbud
om at deltage i spændende arrangementer til attraktive priser
Det kan være i form af teater musical eller koncertbilletter
hvor vi på denne måde prioriterer at give bankens kunder mu
lighed for kulturelle oplevelser til en billigere pris end normalt
/ Djurslands Bank i overblik
Vi arbejder sammen med vores kunder
I Djurslands Bank tror vi på fællesskaber hvor man
kan være sig selv Og på mange fællesskaber i stedet
for tanken om at vi alle er ens Derfor er vi ikke kun
en lokalbank i geografisk forstand men også i hand
linger og værdier Vi er en relationsbank En bank
der arbejder for individet ved også at arbejde for
fællesskaberne og en bank der indgår i fællesskab
med sine kunder
Vi arbejder sammen med vores kunder men man
kan samtidigt være sig selv i Djurslands Bank Både
som medarbejder og som kunde Men det betyder
ikke at vi stryger folk med hårene eller holder op
med at stille de spørgsmål der går tæt på
Kunder i Djurslands Bank er forskellige og vi møder
dem til møder i telefonen via mails til onlinemøder
ude i bybilledet i den lokale idrætsforening ved
vores populære kaffebil til VærdiPlusarrangementer
og mange andre steder
Vores kunder er mennesker Det er vi også Vi lever
i mødet
/ Ledelsesberetning / Finansielt overblik
Ledelsesberetning
Finansielt overblik
Basisresultat
Basisresultatet resultat før nedskrivninger på udlån kursreguleringer og skat er realiseret
med mio
kr svarende til en stigning på mio kr % i forhold til
Kursreguleringer
Samlet negativ kursregulering på mio kr som følge af kurstab på obligationsbehold
ningen på mio kr mens der på aktier og valuta er kursgevinster på henholdsvis
mio
kr og mio kr Kursreguleringerne er samlet mio kr lavere end i
Nedskrivninger
Nedskrivningerne udgør mio kr Heraf vedrører mio kr en forøgelse af det
ledelsesmæssige skøn til i alt mio kr primært vedrørende en række makroøkonomiske
risici for den fr
emtidige økonomiske udvikling
Årets resultat før skat
Bankens resultat før skat udgør mio kr svarende til en stigning på mio kr
% i forhold til
Egenk
apitalforrentning
Den gennemsnitlig egenkapitalforrentning udgør % pa før skat
F
orretningsomfang
Bankens samlede udlån indlån inkl puljeordninger og garantier pr december
udgør mia kr og er mia kr lavere i forhold til svarende til et fald på %
Dett
e skyldes en tilbagegang i garantier på mia kr som følge af den markante nedgang
indenfor bolighandler i halvår
Udlån
Markant vækst i udlån på mio kr % fra ultimo til ultimo
Indlån
Vækst i indlån ekskl puljer på mio kr % fra ultimo til ultimo
K
apitalprocent
Kapitalprocent på % og kernekapitalprocent på % samt et solvensbehov på %
Det samlede kapitalkr
av NEPkravet kapitalbevaringsbuffer og konjunkturbuffer er
opgjort til % mens NEPkapitalprocenten er opgjort til % svarende til en
overdækning på procentpoint Bankens ansvarlige kapital består af egenkapital på
mio
kr Tier kapital på mio kr samt NEPkapital Tier for mio kr
Udbytte
Forslag om kr pr aktie svarende til % af nettooverskuddet
F
orventning til
Resultat før skat i niveauet mio kr hvilket blev offentliggjort i fondsbørs
meddelelsen / af december
Definition fremgår af note
Der henvises i øvrigt til det fulde sæt af hoved og nøgletal i note
/ Ledelsesberetning / Finansielt overblik
kr
Resultatopgørelse
Netto renteindtægter
Netto rente og gebyrindtægter
Driftsudgifter
heraf udgifter til personale og administration
Basisresultat
Kursreguleringer
Nedskrivninger på udlån og tilgodehavender
Resultat af kapitalandele i tilknyttede virksomheder
Resultat før skat
Årets resultat
Udvalgte balanceposter
Egenkapital
Efterstillede kapitalindskud
Kapitalgrundlag
Indlån inkl puljer
Udlån
Balancesum
Eventualforpligtelser
Udvalgte nøgletal
Kernekapitalprocent pct
Kapitalprocent pct
NEPkapitalprocent pct
Solvensbehov pct
Egenkapitalforrentning før skat pct
Basisindtjening pr omkostningskrone
Liquidity Coverage Ratio LCR pct
Årets nedskrivningsprocent pct
Udlån i forhold til egenkapital
Børskurs/indre værdi pr aktie
Udbytte pr aktie
Ledelsesberetning
Finansielt overblik
Ledelsesberetning
Brev til aktionærerne
Kære aktionær
Vi har nu afsluttet og dermed kommet ud af et år som
har medført en række markante ændringer i vores generelle
samfundsøkonomi
Vi har i måttet konstatere en række følgevirkninger
af krigen i Ukraine som har ramt helt ned i den alminde
lige danskers hverdag Ekstreme prisstigninger på energi
brændstof og fødevarer har gjort at mange kan se ind i en
mere trængt økonomi det er heller ikke så mærkeligt når
vi kan konstatere en stigning i inflationen på over procent
i efteråret Det er den højeste inflation i år og på et
niveau som påvirker os alle Det gælder privatøkonomisk og
for rigtigt mange virksomheder som i værste fald kan blive
truet på deres eksistens
Farvel til den negative rente
Nationalbanken har siden sommerferien gennemført fire
officielle renteforhøjelser på henholdsvis % %
% og % i alt en voldsom stigning på % på
under et halvt år Da rentesatserne i Djurslands Bank følger
markedet betyder renteændringerne at vi med virkning fra
september stoppede med at opkræve negative renter
på kundernes almindelige indlånskonti Det var på tide var
der måske mange der nåede at tænke og jeg kan kun være
enig Den europæiske Centralbank og Nationalbanken har
været ude i et risikofyldt eksperiment med negativ rente
som ikke bare har været vanskeligt at forstå men det har
også været med til at opbygge økonomiske bobler som
nu risikerer at springe med en voldsom effekt når renten
stiger Tag ejendomsmarkedet som eksempel
Det er jo ikke svært at forstå at ejendomspriserne de
senere år er tordnet op når prisen for at låne penge var at
modtage renter
Vi er nu heldigvis tilbage til normalen med positive indlåns
renter og i banken har vi introduceret en aktionæropspa
ring Som aktionær i Djurslands Bank har du mulighed for at
få en højere rente mellem % til % på din opsparing
Der er allerede mange af vores aktionærer der har taget
godt imod den nye mulighed
Voldsomme renteændringer
Mens rentestigningerne kommer indlånskunderne til gode
ser det knap så spændende ud for udlånskunderne
Nationalbankens rentestigninger har været meget markan
te på usædvanlig kort tid Mens Nationalbankens ledende
rentesats frem til juli måned var negativ med % er
den ved nytår steget til % Det gør rigtig ondt når det
sker på så kort tid og man kan undre sig over at rentestig
ningerne ikke kom tidligere og mere jævnt over De
voldsomme renteændringer har også gjort ondt på bankens
obligationsbeholdning på godt mia kr På den korte bane
har det medført store negative kursreguleringer på bankens
obligationer men på den lange bane er det selvfølgelig godt
for renteindtægterne på obligationerne når renten stiger
Rentestigningerne fik naturligvis også konsekvenser for de
lange realkreditobligationer Rentekuponen på et årigt
realkreditlån lå omkring % ved årets start og kom på et
tidspunkt helt op på % Det er faktisk helt vildt og ændrin
ger i den kaliber ser vi heldigvis meget sjældent
/ Ledelsesberetning / Brev til aktionærerne
/ Ledelsesberetning / Brev til aktionærerne
På den positive side har rentestigningen givet boligejerne
mulighed for at omlægge realkreditlån og dermed få store
kontante gevinster i form af reduktion af restgælden Vi
har i banken hjulpet rigtigt mange af bankens boligkunder
med netop denne manøvre og har dermed medvirket til en
optimering af den enkeltes boligøkonomi
Men er rentestigningen kun positivt for boligejerne? Nej
desværre har renterne jo også en væsentlig betydning når
der skal sælges og købes boliger Rentestigningen betyder
at det bliver dyrere at købe bolig og sværere at få en finan
siering Det vil uvægerligt medføre at huspriserne vil falde
Året sluttede med et pænt dyk i boligpriserne faktisk
det største prisfald siden og selvom det kraftigste
prisfald er registreret i hovedstadsområdet er er vi også
blevet påvirket i Djurslands Banks markedsområde På
landsplan faldt priserne på huse med % hen over
ejerlejligheder med % mens sommerhuse faktisk endte
med en lille stigning på %
Vi oplever at det er blevet sværere for sælger og køber at
nå hinanden og jeg tror desværre ikke at vi har set de
endelige prisfald endnu
Aktiemarked med store udsving
Også på aktiemarkedet har budt på store udsving det
har også været et usædvanligt år Globalt er aktierne faldet
med omkring % og det danske indeks med % Nogle
har beskrevet som et ”rædselsår” for aktiemarkedet
og jeg må medgive at det har været en hård nedtur
I Djurslands Bank kan vi dog glæde os over at bankens aktie
er steget med % når vi kigger på udviklingen fra januar
til december Aktiekursen lå ved udgangen af året på
og i skrivende stund her primo har kursen været
oppe omkring Det er et stort cadeau at investorer
viser denne tillid til bankens aktie og bankens fremtidige
indtjening
På de interne linjer i banken
Aktiviteterne i har naturligvis været påvirket af alt
det som jeg har beskrevet ovenfor Helt overskyggende
er det de mange låneomlægninger som igen i år har været
medvirkende til bankens flotte resultat på godt mio kr
det bedste resultat i bankens historie Låneomlægninger
har fyldt meget i banken og der er undervejs blevet brugt
både tid og mange kræfter på at optimere en lang række
processer så bankens rådgivere kan bruge deres tid bedst
muligt nemlig på at hjælpe og rådgive kunderne
Vi har digitaliseret og forfinet mange af de værktøjer som
bankens rådgivere har til rådighed og overfor kunderne
er selvbetjeningsmulighederne blevet stærkt udviklet og
forbedret med den nye mobilbank Mobilbanken er den pri
mære indgang for langt de fleste af bankens kunder når det
handler om at klare de daglige bankforretninger Hele %
af bankens kunder bruger mobilbank mindst en gang om
ugen og % bruger mobilbanken dagligt Det vidner om
at bankens ”digitale ben” har stor betydning
Aktiv kunderådgivning er fortsat helt centralt
Djurslands Bank har i udvidet filialnettet med Skan
derborg Med en nyindrettet filial beliggende helt centralt
i Skanderborgs bymidte tilbyder vi nu en lokal bank med
nærværende rådgivere som vi ved at mange efterspørger
Vores ankomst blev slået fast med en stor byfest i starten af
september Vi er utroligt glade for den modtagelse som vi
har oplevet fra skanderborgenserne mange tak for det
Dét at vi som bank tilbyder flere og flere digitale løsninger
ændrer nemlig ikke ved at der fortsat er et stort behov for
rådgivning og at være fysisk til stede tæt ved kunderne Med
vores tilgang til Aktiv Kunderådgivning i Djurslands Bank er
vi nærværende og proaktive i forhold til vores kunders øko
nomi og vores kundeundersøgelser viser da netop også en
stor tilfredshed med dette
Kundetilfredshed vil vedblive med at være et stærkt fokus
punkt i banken også i Sammenholdt med fokus på
medarbejdertrivsel og indtjening tror vi på at de tre fokus
områder tilsammen danner grobund for en succesfuld bank
som kan levere de bedste resultater til bankens kunder
medarbejdere og aktionærer
Udgangspunktet for det nye år er godt I starten af
offentliggjorde analysevirksomheden Voxmeter at
Djurslands Bank endnu engang er placeret som den
bedste bank i Danmark og den bedste bank hjemme
hørende i Østjylland Det er vi meget stolte over
Mange tak til kunder aktionærer og naturligvis også til ban
kens medarbejdere som får det hele til at ske
På gensyn i
Venlig hilsen
Lars Møller Kristensen
Bankdirektør
Vi slog dørene op til bankens nyeste filial
i september Tak for modtagel
sen Skanderborg Med en beliggenhed
centralt i byen er vi byens nye bank med
kompetencer til at sikre god rådgivning
hele vejen rundt af Det gælder både pri
vatrådgivning rådgivning af unge kunder
og erhvervsrådgivning
Bankens historie
Djurslands Bank opstod i som en fusion af tre lokalban
ker på Djursland med rødder helt tilbage til
Bankens afdelingsnet på Djursland blev i årene fra
til udvidet med afdelingerne i Hornslet Rønde og
Ebeltoft
I Aarhusområdet blev den første filial åbnet i i Lystrup
og i årene frem til blev afdelingerne i Tranbjerg
Risskov Tilst og i centrum af Aarhus etableret I blev
strategien med vækst via nye afdelinger genoptaget med
etableringen i LøgtenSkødstrup Hinnerup i og
Randers i
Banken har til stadighed fokus på udbygning og optimering
af det samlede filialnet Banken ønsker primært at vokse via
organisk vækst i Østjylland og særligt indenfor det geogra
fiske område der er dækket af postnumrene
Etablering af nye filialer i nye geografiske områder vil være
med til at understøtte denne strategi samtidig med at
banken også løbende optimerer og tilpasser antallet af nu
værende filialer til nutidens behov Senest blev filialen i Tilst
sammenlagt med Lystrup og Hinnerup
I udvidede vi til gengæld bankens markedsområde med
åbningen af en filial centralt beliggende i Skanderborg Det
har længe været et ønske at vende blikket mod Skanderborg
og dermed området syd for Aarhus da der ses et stort
potentiale for vækst i netop dette område
Forretningsmodel og samarbejdspartnere
Djurslands Bank er en fullservice bank for private kunder
små og mellemstore erhvervsvirksomheder samt offentlige
institutioner i bankens markedsområde Ud over bankpro
dukter tilbydes kunderne et fuldt sortiment af realkredit
leasing investerings pensions og forsikringsprodukter
Bankens vigtigste samarbejdspartnere på disse forretnings
områder er
Realkredit privat Totalkredit
Realkredit erhverv DLR Kredit
Investering BankInvest
Forsikring Privatsikring
Pension Letpension
Leasing Opendo
Kunder
Banken rådgiver og servicerer private kunder og
erhvervsvirksomheder og offentlige institutioner
samt ca foreningskunder tal pr december
Banken har over de seneste år oplevet en solid vækst i antal
let af kunder og kan igen i registrere en flot kundetil
gang Dette betyder en forøget markedsandel og særligt ses
væksten høj i og omkring Østjyllands vækstdynamo Aarhus
Bankens senest etablerede filial i Skanderborg er kommet
godt fra start I et nyt område hvor kendskabet til Djurs
lands Bank løbende skal opbygges oplever vi en meget
tilfredsstillende vækst med en god kundetilgang
Djurslands Bank har en målsætning om at have helkundefor
hold og har segmenteret privat og erhvervskunderne efter
forretningsomfang og indtjening samt opbygget bankens
rådgivningskoncepter i forhold til de enkelte kundesegmen
ter
Hvad angår unge kunder har Djurslands Bank et stærkt afsæt
for at løfte banken endnu et trin i de unges bevidsthed Det
gør vi med UngBank som vi har organiseret med bankens
unge rådgivere som rådgiver bankens unge kunder mellem
og år med fokus på deres behov UngBankrådgiverne
arbejder primært ud fra bankens områdekontorer i Randers
og Risskov hovedkontoret i Grenaa samt fra Nørreport i
Aarhus UngBank har gode relationer til områdets uddannel
sesinstitutioner og har en god vækst i antallet af nye kunder
i markedsområdet
På erhvervsområdet ønsker vi at fastholde positionen som
erhvervsbanken på Djursland Vi har i tiltagende grad fokus
på at være kundernes foretrukne erhvervsbank i Aarhus
Randers og senest kigger vi med åbningen af en filial i Skan
derborg også mod erhvervslivet syd for Aarhus Vi opdyrker
særkompetencer indenfor udvalgte brancher og fagområ
der som giver os så stærk en position at vi tiltrækker nye
kunder
Det er vigtigt for os at kende vores erhvervskunder og kende
deres særlige specifikke behov Vi vil være en særligt betroet
rådgiver for erhvervskunden ved at være tæt på og udfordre
kunden på det finansielle område Vi siger selv at vi er en
”klassisk erhvervsbank”
Ledelsesberetning
Forretningsmodel og strategi
/ Ledelsesberetning / Forretningsmodel og strategi